Wiele osób, szukając bezpieczeństwa, decyduje się na kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową. Jednak w polskich warunkach kryje się za tym pewien haczyk, który trzeba zrozumieć. Czym tak naprawdę jest okresowo stała stopa procentowa i dlaczego nie jest to gwarancja na zawsze? Czas odkryć karty i wyjaśnić, co dokładnie dzieje się z Twoim kredytem, gdy minie pierwsze 5 lat umowy.
Czym jest polska „stała stopa”? To nie to samo co w USA 🇵🇱 vs 🇺🇸
Największym źródłem nieporozumień jest fakt, że w Polsce kredyt o stałej stopie to fundamentalnie inny produkt niż np. w Stanach Zjednoczonych, gdzie oprocentowanie może być zamrożone na 20 czy 30 lat. Nasz krajowy produkt to tak naprawdę okresowo stała stopa procentowa, najczęściej oferowana na 5 lat. Oznacza to, że przez ten czas masz gwarancję niezmienności raty, ale co dalej? To kluczowe pytanie.
Co się dzieje z kredytem po 5 latach? Trzy scenariusze 🤔
Gdy okres ochronny dobiega końca, Twoja umowa kredytowa wchodzi w nową, kluczową fazę. Musisz być przygotowany na jeden z trzech możliwych scenariuszy.
1️⃣ Koniec Gwarancji: Twoja tarcza znika 🛡️
Po upływie 5 lat gwarancja niezmienności raty, za którą często płaciłeś nieco wyższą marżą na starcie, po prostu wygasa. Twoja bezpieczna przystań znika, a warunki Twojego kredytu muszą zostać zdefiniowane na nowo.
2️⃣ Nowa propozycja od banku: Gra w rynkowe ruletkę 🎰
Przed końcem okresu ochronnego bank powinien przedstawić Ci nową propozycję stałego oprocentowania na kolejne 5 lat. ALE UWAGA: jej wysokość będzie oparta na aktualnych warunkach rynkowych i nowej stawce obowiązującej w tamtym momencie. Jeśli za 5 lat stopy procentowe będą na wysokim poziomie, Twoja nowa „stała” rata również będzie wysoka, potencjalnie znacznie wyższa niż ta, którą płaciłeś do tej pory.
3️⃣ Pułapka, czyli automatyczny powrót do stopy zmiennej 🔄
To najważniejszy punkt. Jeśli z jakiegoś powodu nie zaakceptujesz nowej propozycji banku (lub bank jej nie przedstawi), Twoja umowa automatycznie przechodzi na oprocentowanie ZMIENNE. Oznacza to, że po 5 latach „spokoju”, wracasz do gry z nieprzewidywalnym wskaźnikiem WIBOR (lub WIRON). W praktyce Twój kredyt staje się standardowym kredytem o zmiennej stopie, co dla wielu osób może być szokiem. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ryzykach z tym związanych, przeczytaj nasz artykuł.
Wniosek: Kredyt zmienny w przebraniu? 🎭
Analizując powyższe, można dojść do wniosku, że okresowo stała stopa procentowa to w rzeczywistości długoterminowy kredyt o zmiennym oprocentowaniu, który na starcie posiada 5-letni „okres ochronny”. To cenna opcja dla osób ceniących przewidywalność w pierwszych latach spłaty, ale nie jest to rozwiązanie dla tych, którzy szukają gwarancji na całe życie.
Skoro znamy już wszystkie „za” i „przeciw”, wkrótce podsumujemy, dla kogo taka forma kredytu może być mimo wszystko korzystna. 👀
Dzień dobry, Panie Łukaszu.
Przeczytałam Pana artykuł i muszę przyznać, że otworzył mi Pan oczy, ale jednocześnie trochę mnie zaniepokoił. Zawsze myślałam, że „stała stopa” to taka bezpieczna przystań, spokój na lata. A z tego, co Pan pisze, wynika, że to raczej taka „tarcza ochronna” tylko na chwilę.
I tu pojawia się moje pytanie, bo właśnie tego momentu „po” najbardziej się obawiam. Załóżmy, że dziś z mężem decydujemy się na taką okresowo stałą stopę. Przez 5 lat płacimy ustaloną ratę, odzyskujemy spokój. Ale co, jeśli za te 5 lat… rynek będzie w jeszcze gorszej sytuacji, a stopy procentowe wystrzelą w kosmos?
Czy to oznacza, że bank zaproponuje nam nową „stałą” ratę, która będzie dwa razy wyższa od obecnej, a my będziemy w pułapce? Czy będziemy musieli się na nią zgodzić, żeby nie wpaść z powrotem w ten koszmar ze zmiennym WIBOR-em?
Trochę to wygląda tak, jakbyśmy uciekali przed jednym problemem, żeby za 5 lat wpaść w jeszcze większy. Czy taka „chwilowa” stabilizacja jest w ogóle warta zachodu, skoro ryzyko i tak wraca, może nawet ze zdwojoną siłą?
Mamy dom na kredyt hipoteczny niedaleko Końskich.
Pani Janino,
dziękuję za to pytanie.
To jest sedno sprawy i doskonale rozumiem Pani obawy.
Chcę Panią od razu uspokoić – nie jest Pani skazana na 5-letnią niepewność. Wspomniane 5 lat, to jest okres najczęściej proponowany przez większość banków. Jestem w stanie poszukać dla Pani dłuższego okresu w ramach kredytu hipotecznego ze stałą stopą procentową.
Dlatego, zamiast martwić się na zapas, proponuję konkretne działanie.
Zapraszam Panią na krótką, niezobowiązującą rozmowę.
Sprawdzimy, które banki mogą zaoferować Pani tę dłuższą „tarczę ochronną” i wspólnie przeanalizujemy, czy taka opcja jest dla Państwa najkorzystniejsza.
Proszę o kontakt w dogodnym dla Pani terminie, mój numer telefonu to +48 888 333 728.
Może Pani również skorzystać z mojego formularza na głównej stronie: https://optymalizacjakredytowa.pl/#contact
Z wyrazami szacunku,
Łukasz Turczyn